Örnek 1
Banka hesap dökümünü gönderdiniz → hesapta büyük bir deposit görüldü → lender bu paranın kaynağını sorabilir.
MORTGAGE UNDERWRITING
Underwriting Sırasında Ne Olur?
Underwriting, lender'ın mortgage başvurunuzu, belgelerinizi ve property'yi incelediği aşamadır. Neler olabileceğini ve neden ek belge istenebileceğini basitçe anlatalım.
- Başvuru
- Belgeler
- Underwriting
- Onay
Basitçe Underwriting Nedir?
Mortgage başvurusundan sonra lender, loan'ın seçilen programın şartlarına uygun olup olmadığını kontrol eder.
Underwriter (lender adına dosyayı inceleyen kişi) şunları inceleyebilir:
- gelir
- çalışma durumu
- varlıklar
- kredi
- borçlar
- property
- appraisal
- insurance
- title
- programa özel diğer belgeler
Her mortgage dosyasında aynı belgeler istenmez.
Dosya Underwriting'de Nasıl İlerler?
- Başvuru
- İlk Belgeler
- Underwriter İncelemesi
- Conditions
- Final İnceleme
- Clear to Close
“Condition” Ne Demek?
Condition, lender'ın mortgage dosyasını bir sonraki aşamaya geçirmek için istediği ek bilgi veya belgedir.
Örnek:
- Daha güncel banka hesap dökümü
- Yeni paystub
- Bir deposit'in kaynağını gösteren belge
- Insurance bilgisi
- Appraisal ile ilgili belge
- Title belgesi
- Condo belgesi
- Kısa bir açıklama mektubu
Condition gelmesi, mortgage dosyanızda mutlaka bir sorun olduğu anlamına gelmez.
“Bu Belgeyi Zaten Gönderdim. Neden Tekrar İstiyorlar?”
Mortgage sürecinde bazı belgeler zamanla güncelliğini kaybedebilir.
Ayrıca banka hesabı, credit report, appraisal veya başka bir belgede yeni bir bilgi görülürse lender açıklama isteyebilir.
Örnek 2
Mortgage süreci birkaç hafta sürdü → closing öncesinde daha güncel statement istenebilir.
Letter of Explanation (LOE) Nedir?
Bazen lender dosyadaki bir konu hakkında kısa bir yazılı açıklama isteyebilir. Buna genellikle Letter of Explanation (LOE) denir.
Örnek:
- alışılmadık banka deposit'i
- adres farkı
- credit inquiry (kredinizin sorgulanması)
- iş değişikliği
- property ownership sorusu
- açıklama gereken başka bir konu
LOE genellikle kısa, net ve sorulan konuya doğrudan cevap veren bir açıklama olmalıdır.
Büyük Deposit'ler Neden Önemli?
Lender banka hesabınızdaki parayı peşinat, closing costs veya reserve (closing sonrası kalan birikim) için kullanıyorsa, bazı deposit'lerin nereden geldiğini anlamak isteyebilir.
Gerekebilecek belgeler:
- transfer kayıtları
- satış belgeleri
- uygunsa gift belgeleri
- paranın geldiği hesabı gösteren statement
Mortgage sürecinde gereksiz yere büyük para transferleri yapmamaya ve yaptığınız transferlerin kayıtlarını saklamaya dikkat edin.
Closing Öncesinde Büyük Kredi Değişikliklerinden Kaçının
Mortgage sürecinde mortgage uzmanınızla konuşmadan önemli kredi değişiklikleri yapmamaya çalışın.
- yeni credit card açmak
- araba finance etmek
- personal loan almak
- credit card balance'larını önemli ölçüde artırmak
Bu değişiklikler mortgage dosyasının tekrar değerlendirilmesine neden olabilir.
Bir Değişiklik Olursa Bize Bildirin
Mortgage sürecinde iş veya gelir durumunuz değişirse mümkün olduğunca erken bize bildirin.
- yeni employer
- maaşlı çalışandan self-employed duruma geçmek
- çalışma saatlerinin azalması
- işten izin
- gelir yapısının değişmesi
Değişikliği closing'den hemen önce öğrenmek yerine baştan değerlendirmek daha iyidir.
Property de İncelenir
Underwriting sadece borrower ile ilgili değildir. Property ile ilgili condition'lar şunları içerebilir:
Appraisal
Property değeri ve appraisal şartları. Appraisal, property'nin bağımsız değer tespitidir.
Insurance
Gerekli property insurance ve gerekiyorsa flood insurance.
Title
Sahiplik, lien'ler (property üzerindeki mevcut borç/haklar) ve diğer closing/title konuları.
Condo / HOA
Condo property'lerde lender HOA ve proje belgelerini de inceleyebilir.
Foreign National Dosyalarında Belgeler Farklı Olabilir
Foreign National mortgage dosyalarında Amerika dışındaki belgeler kullanılabilir. Programa göre lender şunları isteyebilir:
- yurtdışı banka hesap dökümleri
- yurtdışı gelir/çalışma belgeleri
- muhasebeci yazıları
- pasaport/kimlik
- yurtdışı adres belgesi
- tercümeler
- gerektiğinde yurtdışı kredi/reference bilgileri
Gerekli belgeler lender ve programa göre değişir.
Foreign National MortgageTürkçe Belgelerin Tercümesi Gerekir mi?
Bazı lender'lar İngilizce olmayan belgelerin tercümesini isteyebilir.
Tercümenin nasıl hazırlanması gerektiği lender'a göre değişebilir.
Tercüme yaptırmadan önce seçilen lender'ın tam olarak ne istediğini kontrol etmek en doğrusu olur.
Conditional Approval Nedir?
Conditional approval, lender'ın dosyayı incelediği ancak final approval öncesinde bazı condition'ların tamamlanması gerektiği anlamına gelir.
Condition'lar tamamlandıktan sonra dosya final review için tekrar underwriting'e gider.
Clear to Close Ne Demek?
Clear to Close (CTC), gerekli underwriting condition'ları tamamlandıktan sonra mortgage'ın closing öncesindeki final aşamaya geldiğini gösterir.
Bazı final closing işlemleri yine de kalabilir.
Mortgage Sürecinin Hızlı İlerlemesine Yardımcı Olun
- İstenen belgeleri mümkün olduğunca hızlı gönderin
- Eksik screenshot yerine tam belge gönderin
- Para transferlerinin kayıtlarını saklayın
- Önemli finansal/iş değişikliklerini bize bildirin
- Gereksiz yeni kredi açmayın
- Büyük para transferlerinden önce bize danışın
- Belge taleplerini dikkatlice okuyun
Condition, lender'ın dosyanızı bir sonraki aşamaya geçirmek için istediği ek bilgi veya belgedir — örneğin daha güncel bir banka dökümü, bir deposit'in kaynağı veya insurance bilgisi. Condition gelmesi normaldir ve otomatik olarak bir sorun olduğu anlamına gelmez.
LOE, dosyanızdaki bir konuyu açıklayan kısa bir yazıdır; örneğin alışılmadık bir deposit, adres farkı veya yeni bir credit inquiry. Kısa, net ve lender'ın sorduğu konuya doğrudan cevap verecek şekilde yazılmalıdır.
Önce mortgage uzmanınızla konuşmanız en doğrusu olur. Yeni iş, gelir değişikliği, yeni credit card, araba kredisi veya artan kart borçları lender'ın dosyanızı tekrar incelemesine neden olabilir. Bir değişiklik olursa bize mümkün olduğunca erken haber verin.
Underwriting, lender'ın final lending decision öncesinde borrower, credit, income veya kullanılan qualification yöntemi, assets, property, appraisal, title ve ilgili loan guideline'larını incelemesidir.
Underwriter dosyadaki bir bilgiyi doğrulamak veya belirli bir loan guideline/condition'ı tamamlamak için ek belge isteyebilir. Ek belge talebi birçok mortgage işleminde sürecin normal bir parçasıdır ve tek başına dosyada sorun olduğu anlamına gelmez.
Conditional approval, lender'ın dosyayı inceleyip final approval ve closing öncesinde tamamlanması gereken belirli condition'ları listelemesidir. Bu condition'lar borrower documents, assets, appraisal, title, insurance, condo bilgileri veya diğer loan şartlarıyla ilgili olabilir.
Clear to Close veya CTC, lender'ın gerekli underwriting condition'larını loan'ın final closing documents ve closing aşamasına ilerleyebileceği seviyede tamamladığı anlamına gelir. Closing'e ait final şartlar yine uygulanabilir.
Büyük deposit veya uluslararası wire tek başına sorun değildir. Lender paranın kaynağını göstermek için banka statements, wire confirmation, satış belgesi veya başka destekleyici evraklar isteyebilir.
Mortgage Condition'ı Hakkında Sorunuz mu Var?
Condition veya belge talebini bizimle paylaşın. Lender'ın ne istediğini anlamanıza yardımcı olalım.
Bu sayfa genel bilgilendirme amaçlıdır; kredi teklifi veya onayı değildir. Şartlar lender ve programa göre değişir.